بیمه: بازگشت به راه حل پوششی

بازدیدها: 422

ریسک یک عامل دائمی طبیعت است و به نوعی همزاد بشر محسوب می شود. انسان از ابتدا برای مواجهه با خطر به مدیریت ریسک نیاز داشته است و کسب و کار نیز به عنوان بخشی از فعالیت و زندگی انسان از این امر مستثنی نیست برای همین مدیریت ریسک یکی از ارکان اصلی کسب و کار و یکی از وظایف اصلی مدیر آن کسب و کار می باشد. مدیریت ریسک شامل دو بخش اصلی شناسایی و ارزیابی ریسک و مقابله با ریسک می باشد. مقابله با ریسک با دو گروه خط مشی کلی انجام می پذیرد:

۱- راه حل های داخلی

۲- راه حل های پوششی

از راه حل های داخلی شاید بتوان به تشکیل سبد دارایی یا همان راه زرد پورتفولیو اشاره کرد  اما راهبرد های داخلی هم انتقادهای داخلی خود را دارند مثلا انتقادی که به خود پورتفولیو وارد است این است که وقتی این پورتفولیو زیاد وسیع شود به جای کاهش خطر زیان، در واقع افزایش خطر زیان را به همراه دارد.

به عنوان مثال فرض کنید شما برای فرار از بی پولی در نتیجه سرقت سعی می کنید هر قسمت از پول خود را در یک جیب خود بگذارید، در این حالت در صورت اینکه کسی جیب شما را بزند احتمال بی پول ماندن شما کم می شود اما اگر در همه جیب های شما پول باشد، دزد به هر جیبی بزند، پولی خواهد برد. در حالی که اگر فقط در یکی باشد، باید خیلی خوش شانس باشد یا به دفعات بیشتری تلاش کند که در این صورت هم شما و هم اطرافیان به احتمال زیاد متوجه خواهید شد. حال فرض کنید یک دزد یاد بگیرد که به هر جیب شما بزند پول گیر می آورد پس ترجیحا دفعات بیشتری به جیب های شما در مقایسه با دیگران دستبرد خواهد زد.

پس راه حلهای داخلی مثل پورتفولیو (پورتفوی یا سبد دارایی) نیز بهینه سازی نیاز دارند. اما این بهینه سازی گاه ممکن است کار پیچیده ای باشد.

نوسان زیاد اقتصاد ایران که با تورم شدید و رکود شدید شناسایی می شود منجر به این شده است که مردم به طرق مختلف در صدد کاهش ریسکهای مختلف بوده همراه با میل به پس انداز و سرمایه گذاری، بازار هایی نظیر ارز، طلا، املاک، خودرو، سپرده های بانکی و سهام را مد نظر خود قرار دهند.

این در حالی است که علیرغم همه مخاطرات مالی موجود در اقتصاد ایران، سهم بیمه از تولید نا خالص داخلی تنها ۲% اعلام شده است در حالی که کارشناسان ظرفیت ۸% برای این صنعت برآورد می نمایند. از طرفی بیمه های زندگی یکی از جذاب ترین انواع بیمه به خصوص برای موارد خاص می باشند. سهم این بیمه ها از کل حق بیمه ایران هم اکنون ۱۰% است در حالی که بر اساس نرمهای موجود می تواند، تا ۵۰% هم افزایش یابد.

حال یکی از موارد کاربرد بیمه های زندگی را به عنوان یک راه حل پوششی معرفی می کنیم که می تواند  به عنوان یک گزینه سرمایه گذاری مطرح شده و با سایر گزینه ها ترکیب شده و به عنوان جزئی از یک راه حل داخلی به کار رود. یکی از ویژگی های اصلی بیمه این است که پرداختی های آن چندان تابع شرایط رکود و رونق نیست و دقیقا به همین خاطر هم هست که به عنوان تثبیت کننده اقتصادی می تواند عمل نماید. سود ده بودن سرمایه گذاری شما در هر رشته ای دیگر نیازمند حاکم نبودن شرایط رکود در اقتصاد و در آن بخش است در حالی که پرداختی های بیمه کمتر و با تاخیر قابل توجه دچار مشکل می شوند. البته باید توجه نمود که کمتر و با تاخیر قابل توجه.

علت تاثیر با تاخیر از رکود این است که شرکتهای بیمه بخشی از دارایی های خود را  به صورت نقدینگی نگه داری می کنند و بخشی دیگر را به صورت سایر دارایی ها نگه داری می نمایند. برای همین آنها هم ممکن است دچار مشکلات ناشی از رکود شوند اما بیمه ها به سرعت برای این مشکل راه حل یافته اند:

         « بیمه اتکایی»

اصولا صنعت بیمه صنعتی است که صرفه های مقیاس درآن بسیار بزرگ است اما توسعه عملیاتی ممکن است مشکلات پیچیده ای درست کند برای همین بیمه های کوچک سعی می کنند خود را نزد شرکتهای بزرگ، بیمه نمایند.

شرکتهای بیمه بزرگ عمدتا در اقتصادهای بزرگ  شکل گرفته و رشد کرده اند و در ابعاد جهانی فعالیت دارند. بنابراین شرکتهای بیمه یک ضمانت قوی تر به عنوان پشتوانه دارند ضمن آنکه بیمه های مرکزی کشورها به عنوان نهاد حکومتی تضمین مضاعفی برای این نهادها فراهم می آورند.